SCTinst – welche Bedeutung hat die Echtzeitüberweisung für modernes Banking?

SCTinst steht für SEPA Credit Transfer Instant und bezeichnet die superschnelle Form der SEPA Überweisung – kurzum die Echtzeitüberweisung. So können Überweisungen im europäischen Raum in Echtzeit getätigt werden. Wir werfen einen genaueren Blick auf die SCTinst.

Der Online Markt ist in den letzten Jahren nicht nur immens gewachsen, sondern wird auch zunehmend relevanter. Entsprechend nimmt auch die Zahl der getätigten Überweisungen zu. Bei Bestellungen im Online-Handel wird oftmals auf Überweisungen zurückgegriffen. Um hier Kundenzufriedenheit und guten Service gewährleisten zu können, ist es zwingend notwendig neue, schnelle Zahlungsmethoden einzuführen, die zudem günstig für Händler und Endnutzer sind. Aus diesem Grund wurde bereits 2015 ein Regelwerk für die SCTinst vorgelegt. Hier handelt es sich um eine SEPA-Überweisung, die im Vergleich zur klassischen Überweisung extra schnell abgewickelt wird, und zwar innerhalb 10 Sekunden. Umgangssprachlich spricht man auch von Echtzeitzahlungen (Instant Payments) oder Echtzeitüberweisungen. Es ist Dank der SCTinst möglich, Beträge in Echtzeit zu transferieren.

Ziele von SCTinst

Echtzeitzahlungen haben viele Vorteile. Generell verfolgen sie dabei mehrere Ziele. Auf der Hand liegt, dass sie Rund um die Uhr zur Verfügung stehen. Da die Überweisung in Echtzeit getätigt wird, ist es nicht nötig, auf einen Werktag oder Geschäftszeiten einer Bank zu warten, um Geld per SEPA-Überweisung zu transferieren. Das Geld kommt entsprechend auch direkt ohne Verzug beim Zahlungsempfänger an – egal welche Bank mit SCTinst im Angebot den Empfänger vertritt. Und noch eine Besonderheit gibt es bei SCTinst: Der Auftraggeber erhält die Zahlungsbestätigung ebenfalls in Echtzeit. Es herrscht also zu jedem Zeitpunkt volle Transparenz über den Zahlungsvorgang. Ein Vorteil für Verbraucher sticht dabei klar hervor: Zahlungsziele können so bestmöglich eingehalten werden. So können Überweisungen bestmöglich genutzt werden und haben einen Vorteil gegenüber externen Zahlungsdienstleistern. Und auch Händler profitieren von dem verbesserten Cash-Flow durch SCTinst.

Zu berücksichtigende Faktoren der Echtzeitüberweisung

Die Echtzeitüberweisung bringt viele Faktoren mit sich, die oftmals eine planerische Herausforderung mit sich bringen. Aufgrund der Tatsache, dass die Echtzeitüberweisungen 24/7 an 365 Tagen im Jahr veranlasst werden können, müssen Banken auch entsprechend reagieren und erreichbar sein. Einerseits müssen Echtzeitsysteme implementiert und eingerichtet werden. Hierfür müssen Kreditinstitute oftmals höhere Investitionen tätigen, um konkurrenzfähig zu bleiben. Zudem nehmen die Anforderungen an die Mitarbeiter zu. Um die Echtzeitüberweisungen umsetzen zu können, muss die zeitliche Verfügbarkeit von Mitarbeitern entsprechend deutlich ansteigen. Mitarbeiter müssen ebenfalls 24/7 365 eingesetzt werden, um das Liquiditäts-Management überprüfen zu können. Denn im Gegensatz zu der klassischen SEPA-Überweisung, muss die Liquidität nun rund um die Uhr und an Feiertagen gewährleistet werden können, um Überweisungen in Echtzeit anbieten und abwickeln zu können. Das Liquiditätsmanagement ist hier also deutlich stärker gefordert.

Das plant die EU-Kommission zu SCTinst

Da SCTinst noch nicht zur Gänze implementiert ist, können die Nutzer nicht in den vollen Genuss der Vorteile kommen. Deswegen, hat die EU-Kommission beschlossen, einen Vorschlagskatalog einzuführen. Darin sind folgende Punkte aufgeführt:

• Alle Anbieter der SEPA-Überweisung sollen auch die Sofortzahlung anbieten müssen. Somit wären alle Banken dazu verpflichtend, die SCTinst für Kunden anzubieten.
• Ein großer Kritikpunkt der SCTinst ist aktuell der Kostenfaktor. Entsprechend sollen Sofortzahlungen nach Vorschlag der EU-Kommission nicht mehr kosten dürfen als Standard SEPA-Überweisungen.
• Um Sicherheit gewährleisten zu können, muss vor Durchführung der Überweisung die Kontonummer (IBAN) und der vom Auftraggeber angegebene Name des Empfängers geprüft werden. So soll der Auftraggeber vor möglichen Fehlern oder Betrug geschützt werden.
• Um Vorgänge zu verschmälern und die Prüfung pro Transaktion zu vermeiden, sollen die Sofortüberweisungen einmal pro Tag mit der EU-Sanktionsliste abgeglichen werden. Das gilt für alle Kunden.
• Sollte die EU-Kommission diese Punkte in ein Gesetz umwandeln, ist die Konsequenz klar: Banken sind dazu gezwungen, in die Echtzeitzahlung zu investieren, um allen Punkten gerecht zu werden. Der Zahlungsverkehr innerhalb Deutschlands und mit anderen europäischen Ländern kann sich dadurch drastisch ändern.

Wie und wo kann SCTinst eingesetzt werden?

Obwohl die Echtzeitüberweisung weder in Händlerkreisen noch bei Verbrauchern den Weg in den Alltag gefunden hat, gibt es viele attraktive Möglichkeiten, um SCTinst einzusetzen.
Die Echtzeitüberweisung kann beispielsweise eingesetzt werden:

• Am Point of Sale, das bedeutet direkt beim Händler. Ob das der Supermarkt oder die Kfz-Werkstatt ist – hier bietet sich eine neue Möglichkeit der Bezahlung.
• In jedem Online-Shop. Das Bezahlen auf Rechnung oder das Ausweichen auf externe Zahlungsdienstleister entfällt so. Der größte Vorteil entsteht gegenüber der Zahlungsform „Vorkasse“. Der Kunde muss nicht mehr warten, bis die Zahlung von dem Händler bestätigt wurde. Die Ware kann somit deutlich schneller ausgeliefert werden.
• Bei Zahlungen von Privatpersonen zu Privatpersonen. Das sogenannte P2P-System ermöglicht es dank SCTinst in Echtzeit Zahlungen zu verschicken. Die Zahlung kommt sofort beim gewünschten Zahlungsempfänger an.

Generell gibt es im Bereich des Handels keine Einschränkungen. Und auch das P2P-System ist so noch innovativer und nutzerfreundlicher. Aber wie steht es hier um die praktische Umsetzung?

SCTinst – bereits in der Praxis angekommen?

Obwohl die SCTinst viele Vorteile im Bereich E-Commerce und Online-Handel bietet und auch für andere Gewerbe ein wichtiges Argument in Verhandlungen sein kann, ist sie bis heute noch nicht stark verbreitet. In dem „Status Update on SCTinst Scheme July 2022“ des European Paxment Council wird aufgeführt, dass unter allen Anbietern von SCTinst die Nutzung des Services 2022 im Vergleich zu 2021 zwar gestiegen ist, allerdings nach wie vor nur bei 11,48 % unter allen Services liegt.* Um hier einen flächendeckenden Service anbieten zu können, muss die Echtzeitüberweisung von deutlich mehr Kreditinstituten implementiert werden. Bisher hat der Mehraufwand, den Banken bei der Implementierung haben, einige Kreditinstitute abgeschreckt. Zudem darf sich kein Nachteil gegenüber der klassischen SEPA-Überweisung wie ein kostentechnischer Mehraufwand ergeben. Die Chancen sind allerdings klar: Wenn Echtzeitüberweisungen von allen Banken empfangen und ebenso aktiv ausgelöst werden können, gibt es die Möglichkeit, bisherige Verfahren zu ersetzen. Zudem wird durch die Echtzeitüberweisung eine Basis geschaffen, auf der moderne, effiziente Produkte entwickelt werden können.

Mit der SCTinst ist es möglich, Zahlungsprozesse noch transparenter und nutzerfreundlicher zu gestalten. Die Chance SCTinst zukünftig als Basis für neue Zahlungslösungen zu nutzen ist immens, doch leider fehlt es auch hier wie so oft an einer flächendeckenden Abdeckung des Dienstes. Die Chance durch SCTinst einen Schritt nach vorne zu machen und PayPal und Co. einzuholen ist hier sehr groß und sollte nicht verschwendet werden.

*https://www.ecb.europa.eu/paym/groups/erpb/shared/pdf/17th-ERPB-meeting/SCT_Inst_scheme_update.pdf